最可能错误的法则之一：理财的4321定律

在理财过程中，常常听到些著名的“金科玉律”，但很多投资者在了解到这些规律后，似乎表现得又有点过于呆板，牢牢的遵守。因此在投资中，又常常的失利。为此，国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师认为，有必要重新去理解一下这些“定律”。主要有三条：

一、实物资产永远是“王道”

房地产行业可以说在过去的十年辉煌中，“秒杀”了众多金融投资品种。比如股票的投资者，可能多数还是亏了钱的，而当初，如果他们把钱投资在现实的房子中，而不是投在虚拟的金融当中，肯定会大赚。

因此有人总结，金融投资不靠谱，一切都是实物资产最靠谱，并由此派生出来继续投资房地产、持有房地产，或者是买黄金等等。

其实，在最新的中央政策下，政府对房地产市场的调控力度，已经力度空前、今非昔比。另外，现在还在研究房地产税的出台。而最新的数据表明，北上广深已经开始出现房价的小幅下降。而黄金的投资，未来多年如果美元保持强势的话，价格预计也是难以上行。

理财师指出，持有实物资产可能“保值”，但其实也是损失了一些机会成本。比如说去配置一些机构的固定收益产品，收益也稳定之类，一年下来，投资也能有年化6%-10.5%的收益，这就投资其他资产可能获得的收益，也即机会成本。

二、股市长期投资就买“白马股”

此外对于股市投资者而言，出于谨慎考虑，很多人特别相信某只白马股，而且几乎所有的仓位，都集中在此当中。

尽管白马股，在一段时间内表现可能不错，但也可能面临不确定性的风险。假如投资者押注式投资的话，一旦“白马”遇到意外，甚至是不可抗力的这些意外，比如地震、国家的重大政策调整、技术性的重大变化等，可能该股票就会出现较大的危机，从而伤及自身投资。因此即使是白马，理财师建议最好也要同时备好几匹，以便分散个股的持有投资风险。

三、迷信4321法则

在投资理财行业，曾有个著名的“4321法则”。4321法则讲的是家庭合理的支出比例是：40%的收入用于买房或股票、基金方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款;10%用于保险。但遗憾的是，很多理财人士仍然迷信这个法则。其实，理财师想指出的是，你不必教条的这么做。

像有些刚工作不久的年轻人，收入本来就不高，根本就没什么钱能够积蓄下来，哪里还有心思用平时的收入的10%用来买保险。买保险这种非必须品，如果用在投资自己上，比如培训和学习，可能最终让自己的收益还更大。

其实，这4321法则知名度这么大，很多就是保险业为了卖保险而推出的销售话术。在理财师看来，理财投资、财务规划，个人最好还是要根据自身的情况和需求来制定，“4321 法则”尽管让人听起来很有道理，但用到个人身上，却不见得是成立的，甚至是要误事的，故建议要谨慎对待，不要盲从它。