人民币暴跌 我们该如何避免财富流失?

10月24日，在岸人民币对美元官方收盘价报6.7718，不断逼近所谓的“6.8新铁底”。近来，人民币的剧烈贬值已经对国际市场造成重大影响。

然而不少的朋友都会问人民币贬值对我们自己的生活会有什么样的影响呢?又该如何避免我们的财富流失呢?下面就来探讨一下：

人民币贬值从根本上来说是一个汇率问题，对于大部分只持有国内资产的中国人而言，人民币贬值对大家所持有的资产其实影响并不会太大，但是如今我们的生活早就不是与世隔绝的。因此，人民币贬值也不出意外的对大家带来影响。主要影响在以下几个方面：

海外留学族要注意自己的钱包了

近年来，有越来越多的中国人开始出国，通过留学的手段在国外进行深造，前几年随着人民币的强势走强，出国成为了一件非常物美价廉的事情，出国的成本在大幅降低，但是无疑出国留学生是最容易受到汇率影响的一群人。

由于人民币贬值，人民币变得不值钱了，留学生的父母就需要用更多的人民币才能换取等量的外币。因此，在原先的学费与生活费水平不变的情况下，人民币贬值会直接增加留学生的生活成本，让留学生的生活变得更加艰难。

海淘一族可能没办法任性的买买买

第二类人无疑就是经常海淘的一群人，因为海淘实际上就需要用人民币去换取外币，然后用外币在国际市场上购买东西，也就造就了海淘一族，澳韩国的化妆品，美国的电子产品，都是海淘一族青睐的对象。

但是这些产品有一个明显的特征，就是必须要换取外币，假如原先这些产品的价格没有变化，人民币贬值了，所以我们就必须要用更多的人民币去换取同样的外币，这就等于我们要花费更多的钱去购买同样的东西，这无疑会让海淘一族的买买买之旅碰到阻碍。

驴友一族说走就走的旅行变得不容易了

近年来，世界那么大，我想去看看成为很多人的生活方式，谁让中国人的签证变得越来越容易，所有人都开始习惯出国旅行或度假，比如说韩国、日本、新马泰等都因其物美价廉成了很多中国驴友流连忘返的地方。

但是钱不是万能的，没有钱却是万万不能，出门在外一定会需要花钱，也一定需要购买东西，就需要更多的人民币兑换成外币进行消费。人民币的暴跌势必会影响出国旅行的朋友的出行计划，说走就走也变得不那么容易了。

对于国人财富的间接影响

由于原先人民币资产开始变得值钱，因此游荡的海外热钱涌入了中国，这些热钱有些进入了楼市投资，有些进入了其他资产。

随着人民币的贬值，海外资产的外流也变成了一种在所难免的现象，势必会造成对于中国资本市场的冲击。尤其是汇率和股市关系密切，人民币贬值一定会造成股市在某种程度上承压，尤其是对金融板块和房地产板块而言，这种影响会变得更为深远，因此，要谨防人民币贬值对股市带来的影响。

我们老百姓到底该怎么做?

面对着剧烈的汇率波动，我们到底该怎么做就变得非常重要了。最好的办法是将资产配置于非受政策影响的资产领域。

以前可以配置于黄金、白银等贵金属，现在则可以考虑配置于由区块链驱动的去中性化货币，例如比特币等数字货币上面。根据上述的理论，我们在汇率波动的大概率事件下可以考虑以下的一些解决措施。

1、对于出行、购物、留学的提前规划

首先，对于留学生一族，我们可以考虑的是在留学之前就准备好一定的外汇储备，比如说在美国留学就购置一定的美元资产作为一种留学的准备金或者基金。

其次，对于购物而言，大家可以考虑的是将购物的一些计划做好，然后趁在汇率的波动区间寻找最优的换汇结点，进行购物。最后，对于出游而言，可以考虑一些受人民币汇率影响不大的旅游目的地进行旅游。

2、对于资产的有效配置

正如前文所说的，如果将资产配置于由中性化的政策所掌握的资产，一定会受到货币波动的影响，而且这种影响在所难免，今天可能是人民币的贬值，明天有可能就是美元的贬值，持有哪一种货币的资产对大家的要求非常高。

在这样的情况下，要有针对性的将资产配置于不受中心化货币影响的资产上面，并且针对个人的情况不同，做出不同的投资选择。

对于较为保守的投资者而言，可以考虑将资产配置于国内的定期存款、货币基金等理财产品上，在资产组合配置的时候考虑配置一些黄金或者纸黄金，利用贵重金属的天然货币特性来规避受到不同政策所产生的影响。

对于风险中性的投资者而言，可以考虑根据市场的波动，适量的给自己匹配一些外币资产，比如说国外的理财产品，从而借助人民币贬值，美联储加息的大趋势给自己盈利。

对于敢于冒险的投资者而言，可以考虑配置由区块链组成的数字货币类资产，数字货币类资产由于其去中心化的特征，很难受到一国外汇策略的影响。

因此，在汇率大范围波动的情况下，反而更为有利。但是，由于区块链的技术尚不成熟，数字货币也在探索阶段，配置数字货币资产虽然能够规避政策影响，却有可能存在其他的风险，需要较好地审时度势与金融风险承担的能力。

3、先别急着换美元

虽说美元未来仍具备上行动能，但关于“是否要换美元”这个街头巷尾热议的话题，仍需要三思而后行。

就美元的升值空间而言，主流中外资机构预计，今年末美元/人民币可能为6.67~6.85区间，可见人民币年内贬值幅度最多为2%左右。此后，随着中国外部竞争力的上升，人民币此后几年不乏再度升值的可能性。例如渣打银行便预计，美元/人民币在2016年料为6.67，2017年则为6.66。

此外，换汇成本也是不容忽视的一点。正如上述中行外汇交易员所述，如今银行售汇(卖出美元)的价格并不便宜。截至10月24日18:05，中国银行的现汇、现钞卖出价为1美元兑6.788人民币，而同时的美元/人民币即期汇率则约为6.772，可见现实的换汇价格比理想中高出了160个基点左右，如果换汇金额大，那么这是一笔不小的成本。

退一步来说，换了美元后要如何投资?据本报记者从几家国有银行处了解到，目前银行仍然维持每年每人5万美元的换汇额度，如果单日换汇超过3000美元则需要预约，同时也提供美元的外币理财产品，年化收益率为1.9%。

相比之下，就人民币定期存款产品而言，2~5年期的存款利率在2.2%~3.5%之间，同时也有不少银行理财产品的利率高于4%。

综合而言，如果不是未来存在留学或出境需求，大量持有美元的成本不低。而即便假定年内人民币对美元贬值到6.85，按当前购汇价格6.788计，持有美元届时可获得升值收益近1.1%，再加上理财收益1.9%，总计收益约3%，也逊于银行理财产品收益率。