淘宝或向银联开放支付通道　多有趣的狭路相逢

　　据悉，阿里和银联在线正就淘宝开放支付渠道的问题商洽谈判，然而具体细节依然待定。

　　这将是一场多么有趣的狭路相逢。

　　但回首既往，似乎一切又早有前因。2014年，中国银联总裁时文朝就曾在微信群放话，希望和二马喝顿大酒，“总感觉出路在于竞争中有合作，用新的竞争达到新的合作”。

　　彼时，二维码支付刚刚被央行叫停，市场观点广泛将支付宝和银联视作受害者与既得利益方，势成水火。

　　如今阿里和银联终于坐到了一张谈判桌的两端，如此看来，当年喝顿大酒的夙愿当是实现了。

　　分久必合

　　距离2003年马云第一次拜访银联，时间已经过去了13年。

　　2003年马云寻求为淘宝开辟支付通道碰壁，自建支付宝并成为阿里生态建设的重要组成部分，这个故事一度传为创业界佳话。此间，2013年支付宝因“众所周知的原因”关闭线下业务，2014年的二维码扫码支付被央行叫停，似乎总让人对银联有着千丝万缕的联想。而今，事隔13年，淘宝再一次站到了银联的面前，去讨论一个他们看上去已经不那么需要的支付渠道。回首既往，让这场狭路相逢平添了几分戏剧意味。

　　一位接近银联的高管人士笑称二者是“分久必合”。引入竞争总是充满看点的，而无可避免的，一些市场声音并不看好这场联姻。

　　“市场培育工作都已经做完，就算接入了银联在线的支付通道又能怎样?”一家第三方支付机构副总裁认为，即使银联在线得以嵌入淘宝支付环节，其存在感也将十分鸡肋，“大多数的用户都已经习惯并接受了支付宝的支付方式，也都已经完成了相应账户的绑定，银联再要从中分一杯羹，似乎也不容易。”

　　然而事实上，一直以来，阿里体系内所有购买行为都依托于支付宝的账户体系完成——即使绑定了快捷支付。阿里巴巴(76.62,-0.68,-0.88%)官网显示，去年3月31日截止今年同期，全年实现交易规模3万多亿。对此，无论是监管还是银行，都颇有微词。

　　一股份制商业银行电子银行部总经理则表示，从银行角度会更鼓励持卡人走银联通道。“银联毕竟采取的是四方模式，一笔交易完成，除了银联以外，央行，持卡人、发卡行、收单机构都可以看到交易明细，从持卡人服务的角度信息会更加透明。但支付宝的模式就很像一个资金池，它的内部资金流动，只有他自己知道，客户在消费当下知道，但事后对账单上的交易记录只会显示支付宝(中国)网络科技有限公司。当然，微信支付也有同样的问题，只要是通过微信支付的明细，无论是网购还是线下扫码，银行账单上都显示都是一模一样：财付通支付科技有限公司。银行常常会有客户查账单的电话，向银行客服所要交易明细，我们也十分困扰，因为支付宝并没有报送明细。”

　　另有一股份制商业银行高层认为，双方一旦达成协议，其战略意义远远高于支付通道本身带来的切实收益。“眼下各家金融机构都非常重视大数据的积累，支付宝对数据的截流亦是对其他行业参与者的利益倾轧。并且，对银行配合监管的反洗钱工作也有相当的阻碍。相较而言，一旦银联入驻淘宝，通过银联在线完成的支付将清晰完整地呈现在阳光下，对央行、对银行都是喜闻乐见的。况且促成了二者在同一生态内的竞争和博弈，于银行而言，或许带来了更多的谈判空间，更是好事。”

　　一言难尽

　　而在一些支付界人士的眼中，淘宝支付通道走向开放是一个必然的结局，只是时机选择的问题。

　　“其实关于淘宝、天猫开放支付通道的问题，不仅监管、银行有声音，阿里内部也有这样的讨论，有相当一部分人认为，这其实是一个好事，接受竞争的考验能够让自己的体系变得更强壮，激发出更强的活力。”一位接近阿里人士告诉经济观察网，“但是坦白来讲，外部有很多声音对这件事情进行了一个误读。市场普遍认为支付宝垄断者淘宝天猫的万亿市场，是一个跟监管博弈的问题，但其实这是一个商业问题。”

　　该人士认为，“淘宝、天猫都是门槛很高的商户，服务淘宝挺难挺复杂的事，一定会牵涉到大的系统改造，需要一段开发和测试的时间，不是简单说一句开放就能一蹴而就的。要打通用户的淘宝账户、管控一级用户的资金流向，还要实现满减(满额减优惠)、退款、同步扣款、当你同时买几件东西，相当于是不同交易订单，信息内容后台要再核一遍，这些小细节共同构成了买卖的流畅体验，用户在体验的时候可能没有感觉到，但这背后会涉及到许许多多复杂的技术问题，都需要支付机构提供多样性的产品来解决。再比如双十一双十二，一般的银行系统来接都不一定能扛得住的，出问题的概率非常高。但是支付宝全员会加班加点加固系统，确保当天活动当日系统运营平稳。”该人士认为，“虽然眼下支付宝和淘宝、天猫他们已经是两个集团、两个商业实体了，但是支付宝是唯一一个为淘宝度身订造的支付体系，它的弹性和架构都是完完全全根据淘宝的流程体系设计的，而且费率非常便宜。所以对其他一些支付机构或者银行而言，是一个要求非常多同时又只愿意支付很低费率的商户，这个他们愿不愿意接受，这是一个需要花时间去谈判和磨合的问题。”

　　有意思的是，无论是银联还是支付宝，都曾经深陷“垄断”漩涡。

　　一方面，尽管清算市场开放已在推进过程中，但迄今为止，银联仍是境内唯一一家清算机构，另一方面，今年年初，比达咨询(BigData-Research)发布《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》显示，移动支付领域支付宝以72.9%的份额居首，在其间拥有绝对领先的市场份额，而就一位接近央行人士接受经济观察网采访所言，“在某一领域市场分额超过50%，就有垄断嫌疑。”

　　更有意思的是，支付宝和银联的微妙竞争关系正是来自清算功能的重合。

　　“全世界的支付机构都不会跟银行直接连接的，只有清算机构才能在连接账户，但在过去这些年里，支付宝作为互联网行业的创新标杆，迅猛发展，主流银行基本都与其直接连接，实际上已经承担了一部分的清算功能，在现有监管体系下，日后通过申请清算牌照的方式被纳入监管的可能性会非常大。”上述接近央行人士表示。

　　无论如何，在一个新的生态中，淘宝也好、支付宝也好，一旦合作能够落地，共同牵手谋求市场发展，未来前景可期。