马蔚华：互联网金融割裂银行与客户的联系

　　每经记者 席大伟 发自南宁

　　原招商银行行长、香港永隆银行行长马蔚华，原中国工商银行行长杨凯生，昨日（4月21日）出席了2014中国绿公司年会之“银行业：冲击与机会”的讨论。

　　《每日经济新闻》记者现场了解到，在当前经济情况下，互联网金融等话题自然成为讨论的核心。

　　“互联网金融对银行的最大挑战，不在于抢走多少份额，我们最担心的是它割断了我们和客户之间的联系。”马蔚华如此表示。

　　马蔚华认为，从未来看，金融和互联网的深度融合、传统金融和互联网金融的优势互补是大势所趋。就具体挑战而言，主要包括三点：第一，互联网思维方式是开放的，是互通互联的，是在一个平台上的，众筹、众建，甚至可以和客户一起开发产品；第二，互联网支付可以绕开银行账户，直接完成交易，最担心的是割断了银行和客户之间的联系；第三，互联网企业更多追求情景化营销，这些场景极大地增强了用户的粘性，割裂了传统银行与客户的互动。

　　马蔚华还表示，互联网金融不在于分食了传统银行多少利益，而真正的挑战是用互联网模式做事情。

　　不过，杨凯生则认为，目前最新数据是余额宝资金约5000多亿元，但银行业资产是150万亿元，对银行业不构成颠覆性冲击。

　　民间有一种说法，“余额宝提高了社会融资成本”。对此，马蔚华说，“余额宝”之类的吸引力在于效益高，要不然怎么能把存款吸收进来。但存在余额宝的钱90%是作为银行的同业存款，又存回银行，那么商业银行又付给它多少回报，这是变相逼迫银行提高利率。

　　马蔚华强调，不是单纯地说，能不能抬高市场利率。将来一旦利率市场化以后，不合理的、特别低的利率，肯定要提高。（余额宝）让利率市场化加快进程。

　　同时，杨凯生表示，互联网金融对银行业还是有影响的。第一，由于余额宝许诺的收益比银行活期存款要高，因此有些银行资金比较富裕，有些银行资金相对紧缺，这就构成了存款在不同银行之间的一种结构调整；第二，银行品种也出现了调整。比如，余额宝大部分资金回到银行，原来在银行表现储蓄存款甚至企业存款、个人储蓄存款，现在成为同业协议存款，存款品种发生变化。

　　杨凯生表示，存款利率将来完全放开，存款品种中的差异可能就会不存在。各种货币基金推出，这个产品（余额宝）和其他产品相比，还会有什么突出优势，就值得进一步观察了。