理财重在一个理字，不管是财，还是人，都是需要理的。理财根本还是在理人和理念。

另外在积蓄较少时，建议资金分配：投资不如储蓄或提升个人技能方面!

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前几天接到一个大学隔壁宿舍同学的电话，主要想聊理财问题。她之前一直在北京工作，后来因为长期发展问题，就回去老家(三线城市)工作了。据她说之前一直没有关注过理财，前几天看到我在空间分享国债的说说，这几天又听见打扫卫生的阿姨说把钱都放余额宝，突然觉得自己太落后了，大有一种全民理财，就她自己还因为胆小，懂得太少而没着手理财的意味。其实熟悉我的人都知道我数学不好，对数字特别不敏感，但我是金牛座，对钱敏感是天生的。所以从毕业到现在，倒也尝试过不少理财方法，初见成效，前期因为分享的日志，也有许多友邻和朋友私q我说因为我的分享自己开始关注理财，甚至把工资都放在余额宝了，并开始做定存之类，所以分享自己经历的意义就在于：你可以影响身边的一些人，让关注你和你关注的人，过得更好。

为了方便大家做参考，说几个生活中的案例吧。

首先是我一个表妹，22岁，大学马上毕业，跟我说了下工资之后，问我要怎么规划这笔钱，现在还没正式走入社会就已经开始担心钱不够花。我的建议是：第一二个月，不要存钱，做一个大概记录，看下租房吃饭，基本开销是多少，能剩多少。然后从第三个月开始，计划开始存钱。她说我还想买衣服，我说完全没问题，存钱一定是要在自己所有开销之外去存，不要因为存钱去降低生活质量。如果习惯了大手大脚，那刚毕业的学生可以去银行做固定转存。每个月设定转存日和转存金额，这个转存金额会自动打到你工资卡的另一个账户，但是没有特殊情况，这个钱是不能动的。如果预计未来都没有什么大的开销，可以去做十二存单法。这个我想大家多少都听过，其次还有更长的36,60存单法，根据个人需要去做就ok。如果还有不懂的，去百度。

其次说下刚那个同学。三线城市的该怎么存钱?比起一线城市，很多消息或者整体思想相对保守。我觉得理财不要太畏手畏脚了。就好像这位同学一样，她总觉得余额宝不靠谱，会赔之类，所以一直没关注。余额宝年化收益率7.4的时候她没投入，现在余额宝跌破5了，连扫楼道阿姨都普及余额宝了才意识到理财的重要性，那这段时间是不是也是一种损失?所以当市场上出现一个理财产品，大家都投的时候，你一定要多加关注下，看下是否有风险，如果综合考虑没风险，那一定要及时投入。不然对你来说就是损失。余额宝近期来看，只要没跌到跟银行定期一样，就完全可以继续使用。注意去开一个实名认证。不然当天只能提现五千。

那对于毕业两年，手里有一定存款的人，应该做什么呢?我觉得分为两类。第一类就是已婚族。已婚的人基本房子车子都有了，手里也有点小钱，即使有baby计划，那baby爸这几年也有能力赚够养家的钱，那可以考虑国债。每年银行会在3到11月的10号放国债，分为三年期和五年期。大多数人都抢五年期，因为国债的利率是最高的，今年是五年期5.41，三年期5.0。之前普及过了，所有银行国债利率一样，这是国家规定。存多少钱进去，就看你未来三五年内的预算了。几千几万都ok。抢国债是技术活，基本电子凭证的国债是五六分钟就抢光了，毕竟中国人多，毕竟，有理财意识的中国人，也多。。。自己看着办就行。据说招行的很难抢，工行和交行还可以。

然后就是我这类，没结婚，未来三五年内有买房结婚打算的，需要用到大金额的存款。那就不要买国债。因为国债提前取出来是不划算的。这类人又分为两类。

第一类是，有存款但小于5万元。那就做定存。一年期。3.25。两年3.75.其他的自己看吧。我一般是做一年的。因为我总觉得我会有更多更灵活的理财方法。这是定存，其余的零用钱(包括基本开销，平日里各项娱乐消费，逛街，可预料到的份子钱，等等，全在余额宝 )。银行卡就几百块，为了取现方便。很多人问，那一个月几百够了吗?不够，我刷信用卡。因为信用卡是免息的。那我完全可以刷银行的钱，而我自己的钱放余额宝赚利息。积少成多。到了还款日，统一还掉信用卡。

第二类是，有存款并且大于5万元。并买房购车结婚计划都在两年后。那建议去做理财产品。现在各个银行都有理财产品。理财产品又分为保本和不保本两类。顾名思义，保本就是到期以后你的本金一分不少都给你。但是年化收益率会相对不保本的低。不保本的虽然利率高，但是有可能本金不保。我去建行咨询的时候，理财师跟我说，虽然是不保本的，但是目前还没出现过问题。你们年轻，可以尝试这个。当听到你们还年轻可以尝试的时候，立马说您还是给我介绍下保本的吧。

其次就是，分银行。建行工行算国有银行，招行算商业银行。(艾玛，突然发现我啥时候开始居然懂这么多)商业银行的利率都高于国有银行。所以招行会是不错的选择。

理财产品一定是五万起，所以不足五万存款的少年，继续努力吧!然后招行是一千一个阶梯去递增。又分为两种，一种是长线，两年三年四年五年，最多五年，很灵活，五年收益大概一万多。年份越短利率越低。一般长线的利率都在四点几。

第二种是短线，例如88天，128天一个周期，周期到了就本息一起给你。短线的利率五点几。看起来比长期的高，但是总体算下来，还是长期划算。有人问为什么?因为任何理财产品都有一个计息日。大概就是你投了，人家不是从当天给你算收益，就好像你余额宝今天放进去后天才能看到收益一个意思。如果你投短期，等到一个周期到期，再投下一个，那中间这段时间就叫做“空档期”，算下来，比长期利率就低了。短期适合近期，近一年内有结婚买房购车计划的人。

p2p的话，我没玩，因为去年纸黄金赔了一千多，今年说什么有风险的我都不投了。(比较怂)。有兴趣的自己了解下。

这些都是放在明面上的投资理财，还有一些是需要你灵活来掌控的，包括生活中的各项开支计划。比如12年我学车，是因为那时候没有科目四，考的是杆，毫无驾车经验的我，我估计也就只能考杆能过了，于是坚决在元旦前牺牲所有周末去学车，一次性通过，花销在预算之内。而今年报考驾照的很多人，都是科二科三各种挂科。挂科补考就要钱，那这些对我来说都算是额外支出。ai?说理财怎么说到这里了?恩，省下的就是赚到的。也暂且算作是理财吧。

最后说下人情债。关于借钱还款这回事。(下午思路太乱，想起什么说什么吧)。生活中免不了突然急用钱，或者有大的开销需要跟朋友借钱。我一般是，只跟最好的朋友借钱。

借钱一定要说清楚借多少什么时候还，借的少就不必问是否是定期了，如果是借一万以上，一定问对方是否是定期存款，如果是，记得还钱的时候按照银行利率把利息给朋友。我个人认为，别人没义务把钱借给你，借给你是觉得你值得借，不要因为关系好，就忽略别人的损失。如果是活期，那就无所谓了，哈哈哈哈，恕我太现实。哈哈哈

大的款项能跟银行借的，别跟朋友借。除非他们都是土豪或者近期都没预算。房贷利用公积金贷款还算划算。车贷，现在很多店都跟银行有合作，直接就是免息的。

ps：我同学问完我理财之后，聊了好多其他有的没的，最后感慨说你这样太有计划累不，适当的休息下。其实我觉得很多问题真的要多关注，你不关注，别人关注，你就越来越落后。然后当你懂得够多，很多问题就是顺手捎带着就做了，根本不会累。况且试想下，再过十年你再理财再做生活计划，别人生活奔小康了，你还理财小白生活小白呢，你觉得谁更累?多跟你身边有生活计划理财计划的人聊聊，因为你不去问不去聊，很多人的方法就在自己的圈子里人家就消化掉了，我估计应该不是每个人都像我这么闲。。。)

各个银行的客服也是个不错的渠道。打开网页，点击在线客服。我不懂的理财方法都去银行找理财经理问，但是，由于我数学不好不会算利率的问题，我每次都打开在线客服，让他们帮我看着我是否公式代入正确。恩，这个我到现在都承认，我数学真的不好。

最最后，手上有闲钱的，快动起来吧。别让你的钱躺在银行睡大觉了~